Todos los prestamistas, tarde o temprano, enfrentan el hecho de que algunas cuentas se cancelan. Existen formas tradicionales de resolver este problema, como los esfuerzos internos de cobro, entrevistar a las agencias de cobro de deudas o seguir la ruta legal. Una forma más moderna es vender la deuda a un comprador de deuda. Cada método tiene sus ventajas, por lo que dependiendo del tipo de deuda, su tamaño y la morosidad de las cuentas, uno de estos métodos será el más adecuado.
A diferencia de otros métodos, la venta de deuda se está volviendo cada vez más popular en el mercado ahora. La razón principal es que vender con más frecuencia genera un mayor rendimiento, especialmente considerando el efecto de obtener dinero de inmediato y originar nuevos préstamos. Se compara mejor con años de tratar de cobrar la deuda, los costos operativos y los riesgos que asume un prestamista al participar en el cobro por su cuenta.
Un comprador de deuda es una entidad legal o un inversionista individual que compra deuda para cobrar y obtener un retorno de la inversión. Hay diferentes tipos de compradores de deuda: compradores pasivos de deuda, agencias de cobro que compran deuda, bufetes de abogados, oficinas y fondos familiares e inversores en pagarés inmobiliarios.
Veamos cada uno de estos tipos individualmente.
1. Compradores pasivos de deuda
Los inversores profesionales se especializan en la compra de deuda. No cobran deudas incobrables. Una vez que han comprado la deuda, contratan cobradores de deudas y bufetes de abogados para cobrar la deuda. Se especializan en cuentas no seguras.
2. Agencias de cobro
El siguiente tipo de comprador de deudas es una agencia de cobro de deudas. Por regla general, compran deudas de sus clientes, cuyas carteras de deuda ya han pagado.
3. Bufetes de abogados
Aquellos bufetes de abogados que brindan servicios de litigio de deuda también invierten en la compra de deuda. Por regla general, dichos compradores solo están interesados en la deuda dentro de los estados en los que este bufete de abogados tiene licencia.
4. Family office y fondos
Este tipo de comprador es similar a los compradores pasivos de deuda; contratan a una agencia de cobro de deudas para recuperar las cuentas. Pero la escala de sus intereses, por regla general, va más allá de las cancelaciones y, a menudo, compran deuda vigente, tanto deuda de consumo no garantizada como ER comercial.
Cualquier deuda confirmada por un contrato o cualquier otro documento que muestre la obligación de devolver o pagar una cantidad predeterminada dentro de algún tiempo es elegible para la venta. Además, el vendedor tiene un título negociable para los préstamos. Si su deuda se encuentra dentro de estos criterios, sus carteras de deuda pueden venderse legalmente.
La mayoría de las veces en el mercado se venden cuentas improductivas, pero las de rendimiento se venden con bastante frecuencia. Para las deudas incobrables, un vendedor debe esperar un descuento alto del valor nominal, mientras que la deuda normal se vende cerca del valor nominal.
Los prestamistas pueden vender los siguientes tipos de cuentas garantizadas y no garantizadas, incluida la deuda con intereses altos. Las cuentas no garantizadas que se venden con mayor frecuencia son las siguientes:
Las deudas garantizadas que se negocian con mayor frecuencia son:
Puede parecer extraño, pero los compradores también están comprando quiebras. También compran juicios, préstamos comerciales y facturas impagas porque los compradores saben cómo cobrar este tipo de deudas.
Puede vender deuda con días vencidos, cuentas frescas, sin esfuerzos de cobranza, vencidas menos de 90 días y deuda que ha sido procesada a través de cobranza externa o interna. Incluso la deuda antigua con 1, 2, 3 o 4 años de mora también es vendible. Algunos estados permiten la venta de deuda, que ha pasado el plazo de prescripción.
La principal razón por la que las empresas venden deuda es la devolución instantánea del dinero. Cuanto más antigua es la deuda, más difícil es recuperar el dinero del prestatario. Los compradores de deudas lo saben, es por eso que las cuentas antiguas cuestan menos.
Una vez que se vende la deuda, el comprador de la deuda es el propietario de la cuenta y el prestatario ahora es responsable de enviar cualquier pago al nuevo propietario. Sin embargo, es posible que muchos clientes no sepan que su deuda se vendió, y llevar tiempo establecer comunicación entre el deudor y el nuevo titular de la deuda. Mientras tanto, su organización pierde el control sobre esta comunicación. Es crucial elegir cuidadosamente a su comprador de deuda. El cliente decepcionado puede estropear su reputación al revelar información sobre violaciones cometidas por el cobrador.
Los clientes pueden emprender acciones legales después de trabajar con agencias de cobro de deudas que violen las reglas de comunicación con los consumidores de la FDCPA.
Miles de acreedores originales y no prestamistas venden deuda regularmente porque los beneficios de la venta superan con creces los riesgos. Cada vendedor necesita entender estos dos lados de la moneda, así que veámoslos individualmente.
El problema más común al vender una cartera de deuda es la responsabilidad del vendedor y su riesgo por las acciones del comprador de la cartera de deuda. Esto no es una preocupación para el vendedor si se cumplen tres criterios:
Si se cumplen los tres criterios, los riesgos de trabajar con deudores se transferirán por completo al comprador.
El segundo riesgo a considerar es la reputación porque los cobradores de deudas de terceros trabajarán con el prestatario, y deben trabajar siguiendo la ley estatal y los requisitos de la FDCPA. Para eliminar este riesgo, es fundamental realizar la debida diligencia con el comprador (consulte el artículo: enlace) y trabajar con una plataforma que solo permita comprar a compradores verificados.
Todos los prestamistas se enfrentan al problema de las cuentas morosas oa la necesidad de titularizar una cartera de préstamos existente. Esta es la razón por la que vender deuda se ha convertido en una forma tan popular de abordar esos dos problemas y también porque las empresas obtienen beneficios adicionales al vender deuda:
Una cartera de deuda debe venderse a compradores profesionales. Cómo distinguir a un comprador de deuda con experiencia: En primer lugar, debe ser una persona jurídica que tenga una licencia para la compra de deuda y el cobro de deuda, dependiendo del estado con el que trabaje, la empresa debe tener seguros, la empresa debe tener pólizas internas y procedimientos para la seguridad de datos de trabajo y empleados. Y además, es deseable ser miembro de un colegio profesional que regule la actividad de compra y cobro.
Varias organizaciones profesionales establecen estándares de ética y profesionalismo en la industria de compra y cobro de deudas. Si la empresa figura en uno de estos, existe una gran posibilidad de que esté tratando con un comprador de deuda profesional:
La mayoría de los compradores de deuda verificados observan todas las reglas y normas. Para reducir el riesgo, puede agregar una cláusula que prohíba la reventa de la deuda, pero esto también reduce su precio de mercado. Si está familiarizado con el comprador, también puede acordar la reventa de la deuda y dejar que elija la estrategia futura en su cuenta.
Para navegar por el mercado de deuda, recomendamos utilizar plataformas profesionales de negociación de deuda que mantengan altos estándares de diligencia debida de los compradores durante la incorporación y el cierre del trato. Estas plataformas dan acceso solo a compradores profesionales y, por lo general, tienen todos los compradores relevantes para su cartera, lo que simplifica enormemente el proceso de venta de deuda.
Las agencias de cobro de deudas que compran deuda cobrarán la deuda utilizando sus recursos. Esta es la diferencia entre este comprador y el comprador de deuda pasiva.
Después de que los documentos hayan sido transferidos a esa agencia de cobro de deudas, se llevará a cabo un análisis de los deudores, el centro de llamadas procesará algunas deudas y algunos deudores serán enviados inmediatamente a la corte para obtener una sentencia. Algunas deudas quedan sin cobrar y las cobradas deben devolver las inversiones en esta cartera.
No puede vender deudas que no tengan una cadena de títulos limpia y, en algunos estados, no puede vender deudas que estén fuera del plazo de prescripción. Regular el proceso de venta de deudas es responsabilidad de cada estado, por lo que te recomendamos que busques asesoría de la plataforma de negociación de deudas para navegar todos los requisitos.
Para preparar una cartera para la venta, debe crear un archivo enmascarado. Un archivo enmascarado es una hoja de cálculo de Excel que enumera todas las cuentas que el vendedor quiere vender, mientras que la información confidencial de los prestatarios está enmascarada. Una vez que el archivo enmascarado esté listo, debe pensar en la estrategia de ventas: vender la cartera completa, dividirla en grupos y geografía, tipos de productos y etapa de morosidad. Como regla general, cada comprador se especializa en un tipo particular de geografía o deuda, por lo que para asegurar el precio máximo, se recomienda dividir las carteras en grupos.
El siguiente paso es verificar la disponibilidad de los documentos originales de los contratos de préstamo. Si los medios se almacenan electrónicamente, el proceso de venta y el precio de la cartera generalmente serán más altos porque el comprador puede comenzar a trabajar con la cartera inmediatamente después de firmar el PSA. Si los documentos se almacenan en copias impresas, debe solicitar que se preparen los medios para la venta colocándolos en cajas separadas.
El tercer paso es la preparación del Acuerdo de Compra Venta. El contrato debe reflejar los términos reales para cerrar la transacción, transferir documentos y obligaciones del vendedor y el comprador.
El último paso es la elaboración del Cuestionario del Vendedor, en el que el vendedor describe los principales parámetros de la cartera a vender. Un cuestionario del vendedor completado correctamente ayudará a los compradores a comprender mejor la cartera que se vende, cómo se recopiló previamente y otras características.
Debexpert es una empresa de tecnología financiera que ayuda a los prestamistas y tenedores de deuda a vender su deuda morosa, cancelada y carteras de deuda en buen estado al precio más alto posible. Debexpert trabaja con todos los prestamistas, desde instituciones financieras que cotizan en bolsa hasta prestamistas privados. La base de compradores de deuda más extensa a nivel nacional supera los 500 profesionales preseleccionados para acceder a una plataforma de negociación segura. Gracias al método de subasta de venta, los prestamistas reciben una monetización instantánea de su cartera, ya que se tarda menos de 2 horas en obtener ofertas. La plataforma está encriptada de extremo a extremo para que pueda estar seguro de la protección de sus datos.
La plataforma es gratuita para unirse y los vendedores no cobran comisiones. Complete el siguiente formulario y nuestro gerente se pondrá en contacto en breve.
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